◎马慜

随着各项制度安排陆续落地，金融业正在紧锣密鼓布局个人养老金业务。近日，个人养老金理财行业平台已完成技术上线，各大商业银行亦相继宣布相关技术系统完成搭建，个人养老金产品货架也日益丰富，一站式养老金融服务体系正在成形。

加快搭建个人养老金账户系统

个人养老金账户被业内认为是个人养老金制度设计的核心。由于个人养老金资金账户实行一人一账户，具有唯一性，这也使得银行快马加鞭搭建账户平台系统，以期在抢占客户资源上取得先机。

近日，农业银行表示，该行正在筹备个人养老金业务上线各项准备工作，已开发建成从开户、缴存到支取、投资交易的全流程业务系统。目前该行已与人力资源社会保障部个人养老金信息管理服务平台及个人养老金基金行业平台实现系统对接，并完成与多家产品机构的联合测试。

在个人养老金业务方面，建设银行已经在系统、制度、营销、服务等方面做好了充分准备。据建设银行相关人士介绍，该行已实现系统功能连通，支持在柜面、智慧柜员机、手机银行和网银渠道开立个人养老金账户，并将同步加快打造个人养老客群服务体系。

中信银行从资金账户、产品、服务、队伍四方面入手，积极备战个人养老金业务落地，着力打造包含账户、产品、账本等六大支撑的养老金融服务体系，并且已推出幸福+养老账本一站式养老金融服务平台。

光大银行正在打造新一代养老金系统，并搭建光大个人养老金系统集群，为个人养老金业务开展夯实金融基础设施。

行业平台搭建亦取得进展。银行业理财登记托管中心近日宣布，个人养老金理财行业平台已完成技术上线。这意味着个人养老金投资理财产品相关的金融行业平台基础技术设施已成功搭建，未来支持个人养老金投资理财业务全面落地。

产品货架日益丰富

个人养老金资金账户开立后，参与人可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。对于银行业来说，储蓄存款和理财产品将是产品布局的主要方向。

当前，银行业养老金融产品供给日渐丰富。今年3月1日起，养老理财产品试点扩围至十城十机构。中国理财网披露的数据显示，截至11月13日，已经有49只养老理财产品发售。此外，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行即将在5个城市开展特定养老储蓄试点。

养老理财兼具长期性、稳健性、普惠性，一经推出便受到投资者欢迎。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，现阶段主流养老金融产品中，银行发行产品接受度更高。养老理财具有较强竞争力，有望成为理财公司获取长期资金来源的重要突破口。

在冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦看来，储蓄和理财将是银行个人养老金产品布局的主要方向，大型银行的非保本养老理财产品将是主推产品，这类产品的特点是稳健均衡。

在产品体系搭建方面，银行与保险、基金公司进行开放合作，产品货架琳琅满目。例如农业银行与广发基金、农银人寿等公司建立了养老产品合作。中信银行上线百余只养老FOF产品，并与国内头部寿险公司、养老险公司对接专属商业养老金产品。

银行综合服务能力迎来考验

账户开立只是第一步，后续能否提供稳健的产品和优质的服务，考验的是银行综合实力。

除此之外，银行还将承担核验、审核、备案、信息报送等平台登记工作，同时也承担办理个人养老金资金账户开立、缴费、资金领取，以及提供与个人养老金产品交易相关的资金划转等服务。

商业银行是个人养老金场景生态最为丰富的金融机构，除了账户行身份外，商业银行既是产品方，也是代销方，还是咨询方。周毅钦称。

目前，首批开办个人养老金业务的机构名单尚未公布，银保监会将综合考虑商业银行、理财公司主要审慎监管指标等因素，确定首批开办个人养老金业务的机构名单。

王一峰表示，个人养老金制度有望从中收贡献、存款沉淀、托管规模等多重维度利好大中型银行。客群扎实、综合化程度高的大中型银行更具竞争优势，应尽快抢抓客户。

事实上，围绕账户开立的争夺战已经悄然打响。记者注意到，目前多家银行率先启动预热，例如招商银行已在手机App上线个人养老金专区，向个人开放账户申请预约，并推出抽取现金红包活动。兴业银行也已启动账户预约工作，既支持该行客户开户预约，也支持非该行客户开户预约。